Odsetki Zrozumienie kart kredytowych

Średnia stopa odsetek od tego długu jest astronomiczna 12,31% zgodnie z najnowszymi danymi z Rezerwy Federalnej. To jest to! Jest to trudne dla nikogo iść do przodu finansowo z tego rodzaju bagażu. Ten artykuł będzie rzucić nieco światła na zadłużenia karty kredytowej i korzyści z niego wydostać.

Jakie jest zainteresowanie?

Odsetki, zwykle wyrażana jako rocznej stopy procentowej, to opłata pobierana za przywilej pożyczania pieniędzy. Opłata ta jest ceną osoba płaci za możliwość spędzenia dziś pieniądze, które w przeciwnym razie będzie wymagać czasu do akumuluj. I odwrotnie, jeśli były pożyczając pieniądze, które obciąży / procentowej kompensuje za rezygnację z możliwości spędzenia dziś tych pieniędzy. (Jeśli chcesz głębsze spojrzenie na ważny czynnik czasu, sprawdź Zrozumienie Czas wartość pieniądza na krótkie podsumowanie.)

Zadłużenia karty kredytowej

Większość z nas zna z kartami kredytowymi. Jak wspomniano wcześniej, statystyki nam pokazać przeciętna rodzina ma $ 5700 w zadłużenia karty kredytowej. W rzeczywistości, rachunki zadłużenia karty kredytowej dla bardzo licznej fragmencie całkowitego zadłużenia konsumentów, który uderzył ma szacunkowo 762 miliardów $.

Wyraźnie kart kredytowych są ważną częścią naszego dnia na dzień życia, dlatego ważne jest, aby konsumenci mogli zrozumieć działanie tego odsetek od nich.

Powiedzmy, że John i Jane oba mają $ 2,000 długu na kartach kredytowych, które wymagają minimalnej wpłaty w wysokości 3%, lub $ 10, która jest wyższa. Oba są przywiązany do gotówki, ale Jane udaje się zapłacić dodatkowe $ 10 na górze jej minimalnych opłat miesięcznych. John płaci tylko minimum.

Każdy miesiąc John i Jane są obciążone 20% w skali roku odsetki od zaległych sald swoich kart. Tak więc, kiedy John i Jane dokonania płatności, część tych płatności przejść do płacenia odsetek i część przejść do zleceniodawcy.

Oto zestawienie numerów w pierwszym miesiącu zadłużenia karty kredytowej Jana: Zleceniodawca: 2000 $
Płatność: 60 $ (3% pozostałego salda)
Odsetki: 2000 $ x 20% x 12 miesięcy = $ 33.33 [zwykłe odsetki]
Spłaty kapitału: 60 $ – $ 33.33 = $ 26.67
Pozostałą kwotę: $ 1,973.33 ($ 2.000 – $ 26.67)

Obliczenia te są wykonywane co miesiąc aż do zadłużenia karty kredytowej jest opłaciło.

W końcu John płaci $ 4.240 w sumie ponad 15 lat zwalnia $ 2,000 zadłużenia karty kredytowej. Zainteresowanie że Jan płaci w ciągu 15 lat wynosi $ 2.240, wyższa niż oryginalna zadłużenia karty kredytowej.

Ponieważ Jane zapłaciliśmy dodatkowe $ 10 miesięcznie, płaci w sumie $ 3276 w ciągu siedmiu lat zwalnia $ 2,000 zadłużenia karty kredytowej. Jane płaci w sumie $ +1.276 odsetek.

Dodatkowe $ 10 a miesiąc oszczędza Jane prawie 1000 $ i odcina jej okres zwrotu przez ponad siedem lat!

Wynika stąd wniosek, że co trochę liczy. Podwójnego płacenia minimalna lub więcej, może drastycznie zmniejszyć czas potrzebny na spłatę równowagi, co prowadzi do obniżenia kwoty odsetek.

Jednak, jak zobaczymy niżej, to mądry, aby nie płacić tylko swoją minimalną lub nawet trochę więcej niż minimum. Najlepiej po prostu nie nosić równowagi w ogóle.

20% Zwrot gwarantowana?

Jako inwestor, byłbyś zachwycony, aby uzyskać roczny zwrot 17-20% w portfelu akcji, prawda? W rzeczywistości, jeśli były w stanie utrzymać tego rodzaju zwrotu w dłuższej perspektywie można byłoby rywalizować legendy inwestujących takich jak Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros i wartości inwestowanie guru Jim Gipson.

Ale jeśli ktoś przyszedł do ciebie na ulicy, albo otworzył swoją skrzynkę e-mail i odczytać nagłówek, który wrzasnął 20% Zwrot gwarantowana! którą prawdopodobnie sceptyczny. Każdy, kto gwarantuje niczego jest wątpliwa. (Więcej o tym, jak uniknąć oszustw inwestycyjnych sprawdź naszą Inwestowanie Scams Tutorial).

Jednak dostaniesz jedną gwarancję spłacając saldo na karcie kredytowej: jeżeli pobiera on 20% rocznie, masz gwarancję, aby zapisać się od utraty 20%, co w pewnym sensie jest tak samo dobry jak dokonanie 20 % powrót.

Upewnić się, czy inwestycje nie gwarantowanym spustowy

Często jednak inwestorzy są niechętni do spłacenia swoich kart kredytowych, a zamiast tego wybrać, aby umieścić pieniądze w inwestowaniu lub oszczędnościowych kont. Teraz istnieje wiele czynników, które napędzają osoby to zrobić, których finanse behawioralne stara się wyjaśnić.

Jednym z tych czynników jest skłonność ludzi do mają konta umysłowe, które powoduje ich umieścić różne znaczenie w różnych kont i pieniędzy, która odbyła się w nich. Rachunkowość Mental czasem zapobiega inwestorów patrząc na ich finanse jako całości. Pamiętasz, $ 1 $ 1, niezależnie od tego, czy jest inwestowane lub utracone. Nie myśląc w ten sposób może być bardzo kosztowne. (Dla dalszego czytania, patrz Zrozumienie zachowania inwestora.)

Holding a saldo karty kredytowej faktycznie neguje jakiekolwiek zyski inwestycyjne – o ile oczywiście jesteś inwestorem światowej klasy. Inwestowanie zamiast spłacać kartę kredytową jest gwarantowana utrata pieniędzy.

Z drugiej strony, spłatę zadłużenia karty kredytowej gwarantuje zwrot, zwrot niezależnie od opłat za kartę, którą. Tak więc, jeśli masz pieniądze w inwestowaniu lub konto oszczędnościowe lub masz 1000 $ spalania dziurę w dżinsach, weź te pieniądze i spłacić kartę kredytową!

Następnie po wyeliminować swój dług wysokiej procentowej, będziesz nie tylko mają więcej pieniędzy (bo nie robisz interesy płatności), ale także twoje inwestycje będą dobrze rosły.

Podsumowanie

Morał z tej historii: niosący saldo na karcie mogą być bardzo kosztowne.

Nasza pierwsza rada jest taka, aby spłacić saldo w całości. Płacenie astronomicznych stóp procentowych, że firmy obsługujące karty kredytowe pobierają po prostu nie ma sensu, jeśli masz oszczędności gdzie indziej.

Jeśli nie można całkowicie spłacić saldo, zwiększając swoje miesięczne płatności, nawet trochę, będzie bardzo pomocne w dłuższej perspektywie.

Jak obliczyć Marża EBIT
Demistyfikacja rachunków bankowych
Pieniądze rynkowych stóp: Znajdowanie Konta Najlepsze w 2016
Maternity Leave prawa i polityki
Kadr Opis Koordynator pracy
Rozpoczęcie działalności gospodarczej? Rozważmy Te kraje
Dyrektor Finansowy Wynagrodzenie
6 ważne i praktyczne Cele Have Podczas Reklama
6 oznaki, że Nowy Jork Luksusowe rynku nieruchomości jest spowolnienie
Czy Pogodzić ktoś o złych kredytów wpływać na zdolność kredytową?
Home Equity Loan Porady

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

To use reCAPTCHA you must get an API key from https://www.google.com/recaptcha/admin/create