401 (k): od ciśnienia, by pozostawić go na starym miejscu pracy

Co dzieje się z 401 (k) lub innego planu emerytalnego firmy sponsorowanych raz pożegnać się z pracodawcą? W jakim celu stosuje się łatwa decyzja zaczyna trochę mniej wyraźny.

W przeszłości, kiedy zgłosiło otrzymaniu piękny list od firmy, prawie wzywając cię przenieść pieniądze z 401 (k) i na swój IRA. Jasne, że nie przeszkadza jeśli pozostawił go tam, ale to nie było normą. Obecnie firmy zmieniają swoją melodię. Teraz te litery pożegnanie wzywają cię utrzymać prawo pieniędzy, gdzie to jest: pod okiem firmy zarządzającej inwestycjami spółki. “Dlaczego tak?

Odpowiedź można podsumować w dwóch słowach: siła nabywcza. W świecie zarządzania majątkiem, balans Im większa firma, tym więcej mocy negocjacyjny ma; Tym bardziej, że ma moc negocjacyjna, tym mniejsza firma będzie płacić za usługi zarządzania. Firmy wiedzą (i powinno też), że niewielkie różnice w opłatach można dodać do ogromnych oszczędności w czasie, więc robią wszystko, co mogą, aby utrzymać całkowitą zainwestowanej kwoty tak wysokie, jak to możliwe.

Są szczególnie zainteresowany posiadaniem nadchodzące emerytów prowadzą księgi w miejscu – bo są te z największych sald.

Gdyby Twoje konto Stay?

Prawdopodobnie znasz odpowiedź: To zależy. To zależy od jakości Twojego planu emerytalnego. Ogólnie mówiąc, im większa firma, tym lepsza jest 401 (k). Oto dlaczego: Większe firmy mają więcej pracowników. Im więcej pracowników, tym większy całkowity bilans aktywów. A im większy całkowity bilans, tym mniejsze opłaty spółka inwestycyjna będzie się ładować. Tak więc, jeśli pracujesz dla molocha jak Boeing, Citigroup, Visa Orge, plan emerytalny może być warta trzyma się.

International Paper ma około 5 mld $ w aktywach pracowniczych w swojej 401 (k) plan; Pracownicy zapłacić około 0,45% aktywów w opłatach, szacuje Robert Hunkeler, wiceprezes inwestycji. Ponieważ opłaty za zarządzanie udać, że to dobry interes. Inne firmy, z ponad 1 mld $ w ich 401 (k) plany, płacą tak niskie, jak 0,31% w opłatach.

Jednak według źródeł danych branżowych, takich jak BrightScope i ICI, firmy z $ 10 milionów dolarów lub mniej aktywów zapłaci średnią opłatę za zarządzanie w wysokości 1,1%. Mimo, że nie brzmi jak dużo, z czasem 1% może ostatecznie być wielkim przeciągnij na mocy zarabiać inwestycyjna (dla ilustracji patrz Są Pensjonaty zanurzenie w Automated Inwestowanie?). Mimo, że firma może zapłacić część tej opłaty, większość jest coraz przekazane pracownikowi – to znaczy, że.

Kolejnym obszarem, gdzie rozmiar ma znaczenie: możliwości inwestycyjne. W ramach swojej firmy sponsorowanych planie, zwykle mają do wyboru funduszy inwestycyjnych w całym spektrum inwestycyjnego. Lista ta jest regulowana przez co firma i firma inwestycyjna uzgodnione.

Spójrz na wskaźnik kosztów każdego z funduszy można wybrać. Jeśli masz liczne oferty funduszy zaniżone wskaźnika wydatków (poniżej 1%), trzyma się swojej firmy 401 (k) może być warta rozważenia. Jeśli plan jest zdominowany przez drogich opcji, jednak wywrócenie do własnego IRA może być dobrze poinformowani (a więc czytanie Zatrzymaj płacenia wysokich opłat Mutual Fund).

“Większość 401k planów, które Sprawdziliśmy zostały tak skonstruowane, aby korzystać pracodawców, a nie pracowników”, mówi Glenn Surowiec, zarządzanie członkiem West Chester, Pa. opartych GDS Inwestycje, która zajmuje dużo 401 (k) -to- najazdy IRA. “Liczba opcji inwestycyjnych w przeważającej 401 (k) s są wąskie, osiągały niskie i drogie fundusze. Wywrócenie do IRA zapewnia znacznie bardziej elastyczne doświadczenie. ”

3.18 Inne względy

Jeśli nie przechodzą na planie w IRA, trzeba będzie więcej – albo bardziej odpowiednie – możliwości inwestycyjne. (Patrz: 401 (k) Rollover. Picka Roth IRA lub Tradycyjne IRA) Jednakże, prawdopodobnie trzeba zapłacić, aby uzyskać pomoc doradcy finansowego (chyba, że ​​jesteś pro inwestowania). Ale, podobnie jak wybór inwestycji, opcje advisor są szeroko otwarte. Może szukasz spersonalizowanych usług menedżera pieniędzy, czy może jesteś zadowolony środków parkingowych z dużym banku, jak jeden z rodzicami wykorzystywanych. Tak czy inaczej, jest to Twój wybór.

Innym zjawiskiem: Twój wiek. IRS pozwala pracownika, który odchodzi, kończy działanie lub zostanie zwolniony z pracy w wieku 55 lat w celu dokonywania wypłat z jego 401 (k) plan w tej firmie, bez zwykłej 10% kary, które stosuje się przed 59½ wieku. To nie jest możliwe z IRA. Jeśli jesteś wczesny emeryt i że może trzeba w gotówce, 401 (k) będzie oferować nieco wcześniej płynności.

Podsumowanie

Po przejściu na emeryturę lub opuścić firmę, pracodawca nie będzie dopasować swoje 401 (k) składki dłużej, oczywiście. Tak czy zachować plan czy nie w zasadzie sprowadza się do matematyki.

Jeśli utrzymać 401 (k), będziesz prawdopodobnie nadal płacić opłaty administracyjne Plan, wskaźnik kosztów każdego z funduszy i ewentualnie innych opłat transakcyjnych i kosztów operacyjnych. Twoim zadaniem jest, aby dodać do tych opłat i porównać je do tego, co można byłoby zapłacić jeśli przewrócił swoje fundusze do IRA i zapłacił inny doradca zarządzać je dla Ciebie. O ile, oczywiście, idziesz trasę pasywnego inwestowania: Patrz Aktywny vs Inwestowanie Passive trakcie roku przejścia na emeryturę.

Przed emeryturę, poprosić o propozycje kilku doradców i porównać kosztów do sumy kosztów płacisz w 401 (k). Chociaż istnieją inne czynniki, w podejmowaniu decyzji, czy iść czy zostać, największą uwagę – jak to zwykle bywa w sprawach pieniężnych – jest w dolnej linii.

Najlepsze Industries inwestować w 2012 roku
Nie masz historii kredytowej? Wiedzieć Jak otrzymać kartę kredytową Anyways
Jak Amazon finansowania robót (AMZN)
Jak Ubezpieczyciele może korzystać z inteligentną technologią
Oblicz swoje nakłady inwestycyjne With This pomocny przewodnik
Top 10 emerytalne Pomysły na prezenty na ten szczególny dzień
Kto jedzie zarządzanie zespołem Tesli? (TSLA)
Dobre rady dla Making Retirement Savings dłużej
Jak inwestować w czasach kryzysu finansowego
Modele finansowe można utworzyć w programie Excel
Prawdziwym celem rachunkowości nie Everybody Knows

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

To use reCAPTCHA you must get an API key from https://www.google.com/recaptcha/admin/create