401 (k) Auto Zapisy: Wady

401 (k) udział Plan dramatycznie wzrosła wraz z pojawieniem automatycznego planu rekrutacji. W rzeczywistości, udział wzrosła ponad dwukrotnie od 2006 roku, kiedy uchwalono ustawę, która pod warunkiem zachęt dla pracodawców, aby korzystać z tej funkcji w swoich planach. Plan Sponsor Rada Ameryki informuje teraz, że nieco ponad połowa wszystkich 401 (k) plany korzystać z tej funkcji.

Ale niektóre badania wskazują, że nowa automatyczna rekrutacja nie zawsze może być w najlepszym interesie wszystkich pracowników. John Beshears, asystent profesora administracji biznesu w Harvard Business School i współautor przygotowywanej raportu badającego ewentualną wadę automatycznego wpisu, powiedział InvestmentNews że “wszyscy poklepują się po plecach” ze względu na wzrost 401 (k) bilanse planem, [ale] te “duże wzrosty sald plan” są w niektórych przypadkach “jest finansowany ze wzrostem zadłużenia.”

Zapoznaj się więcej o tym minusem niektórych użytkowników 401 (k) plan. (W przypadku powiązanych czytania, patrz: Gotowa do fiducjarnego regułę? Powinieneś być.)

One Step Forward, One Step Back

Beshears przeprowadził badania wraz z kilkoma innymi kolegami badając pracowników cywilnych armii Stanów Zjednoczonych, którzy zostali automatycznie zapisani w Thrift plan oszczędności, który jest plan emerytalny dla wszystkich pracowników rządu USA. Badania wykazały, że dług prowadzone przez uczestników programu offsetowego 37% swoich automatycznych składek. Beshears zawarta na dorocznym forum akademickiego określonych składek Instytucjonalnych Stowarzyszenia Inwestycje w Nowym Jorku, że podczas tych pracowników był nadal dodatni wartości netto, to było prawie całkowicie przypisać meczu pracodawcy. Kiedy składki pracodawcy zostały usunięte z równania zadłużenie pracowników wzrosła o wysokości ich wkładów.

Beshears poszedł na powiedzieć, że tłum-out mogą być w rzeczywistości jeszcze większy niż badanie wskazuje, gdyż nie wziął pod uwagę czynniki takie jak w eksploatacji wypłat lub pożyczek planu. POZIOMY pracowników długu zostały zmierzone zgodnie z rejestrów kredytowych, które zostały rozebrane na koniec roku z Krajowego Biura Kredytowego.

Rząd rejestruje cywilów US Army w Planie Thrift oszczędności na automatycznym wysokości 3%. Pasujące wkłady wykonane są w 100% przez pierwsze 3%, który jest wybierany na odroczenie, a 50% mecz jest dla następnego 2%. Dodatkowy 1% wkład jest również wykonywane automatycznie dla każdego pracownika, nawet jeśli zdecydują się zrezygnować z tego planu. (W przypadku powiązanych czytania, patrz: Twoje 401 (k) plan: Just Jak archiwalna to jest?)

Niektórzy uważają, że planistów finansowych Automatyczne rejestrowanie w 401 (k) plan rozwiązuje tylko jeden problem podczas tworzenia innego, podobnego do gry, w której gracz whacks jednego mola na głowie, a potem jeszcze jeden wyskakuje. Wierzą, że zadłużenie będzie większy problem dla tych, którzy są automatycznie rejestrowane w niektórych przypadkach, ponieważ niektóre uczestników programu będą czuć się jak są one wolne gromadzić więcej długu, ponieważ mają teraz pewne oszczędności. Wzrost rachunków oszczędnościowych zdrowia (HSA), przyczynił się także do problemu, ponieważ wielu właścicieli HSA nie odpowiednio budżet na wysokich odliczeń w ramach ubezpieczenia zdrowotnego i może być zmuszony do poniesienia więcej długów płacić za koszty opieki zdrowotnej. Jeden zaskakujący trend jest, że pracownicy z wynagrodzeniami w środkowym przedziale ($ 50,000 do $ 100.000) wydają się być bardziej dotknięte dylematu stworzonego przez automatycznych zapisów, ponieważ są one bardziej prawdopodobne, aby nabyć dług konsumenta.

Podsumowanie

Automatyczne 401 (k) Plan rejestrowania dostarczył wielu pracowników, którzy w przeciwnym razie nie oszczędzać na emeryturę z okazji, aby odłożyć pieniądze na przyszłość. Ale taka praktyka może mieć wadę, gdy pracownicy, którzy wykonują znaczną ilość długu są uczestniczących w tych programach. Doradcy finansowi trzeba zrobić analizę kosztów i korzyści dla klientów w tej sytuacji, w celu określenia najlepszego sposobu działania. W niektórych przypadkach może to więcej sensu dla nich do rezygnacji z ich planu i spłacić swoje dotychczasowe zobowiązania. (W przypadku powiązanych czytania, patrz: Problemy z 6 401 (k) plany).

Koszty medyczne w Emerytury: Jak oni będą znacznie wyższe niż oczekiwano
Czy mogę sprzedać My Home Kiedy na emeryturę?
Czy ubezpieczeń społecznych do formy socjalizmu?
Zillow, Pośrednik, Redfin: Jaki jest najlepszy Nieruchomości WWW? (Z, NWS)
Internship Wywiad pytania
Ocena kredytowa Skala 2012
Najlepsze Książki inwestycyjne
Największych skandali politycznych wszystkich razem, że wstrząsnęła światem
Top 5 Sporting Goods Zapasy 2016 (NKE, UA)
Dobre pytania i odpowiedzi Wywiad Dziennikarstwo
3 Miliarderzy który ukończył New York University (HD)

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

To use reCAPTCHA you must get an API key from https://www.google.com/recaptcha/admin/create